Mauro A. Del Pup wrote @ 11 Gennaio, 2008 at 17:50

Mi scuso se rispondo con un certo ritardo, ma il blog, rispetto ad un sito, è fatto proprio per incentivare lo scambio di opinioni e quindi eccomi qua.

@ Marco R.: posso dirle che ha ragione: una compagnia seria dovrebbe darle la conferma che la disdetta è arrivata ai loro uffici e che è stata accettata, magari con un ringraziamento perché è stato loro cliente. Purtroppo non sono obbligate a far questo e quindi bisogna confidare solo nelle persone (alcuni agenti seri e preparati). Indirettamente poi ai suoi quesiti risponde il sig. Mauro L. in qualità di agente generale di assicurazioni.

@ Mauro L.: grazie per l’approfondimento tecnico che ha voluto offrirci. Il fatto che lei scriva di essersi rivolto anche ad altri soggetti per ottenere un chiarimento (Ass.ni dei consumatori, Assinews – la rivista immagino – e legali), la dice lunga su quanta strada le compagnie di assicurazioni debbano ancora fare sul lato della trasparenza e della correttezza dei rapporti sia con i clienti che con i loro stessi agenti. Non possiamo fare di tutta l’erba un fascio, ma possiamo dire che il “fascio d’erba” è abbastanza grosso. Se è difficile per un agente capire come funziona il tutto, figurarsi per i clienti. Se le compagnie vogliono essere viste in maniera diversa (migliore) devono solo iniziare ad attuare una seria politica sia in merito ai prodotti offerti che verso l’attenta e rigorosa selezione degli agenti e non privilegiare solo i risultati commerciali. Questo, comunque, vale anche per gli altri intermediari come i broker i quali, in alcuni casi, si sono resi complici di attività tutt’altro che trasparenti e nell’interesse del cliente. Voglio ricordare i casi dei broker AON e Marsh negli USA, in merito allo scandalo, scoppiato nel 2004, sulle commissioni speciali che ricevevano dalle compagnie. In pratica i broker, invece di cercare di vendere il migliore prodotto per il cliente, erano incoraggiati a collocare le polizze delle compagnie con le commissioni più elevate, come la AIG. In sostanza i broker venivano pagati più del dovuto per piazzare i prodotti assicurativi più costosi e di compagnie amiche). Potrebbe procurare la lettera dell’ISVAP che ho citato nel post? Grazie.

  Mauro A. Del Pup wrote @ 24 Marzo, 2008 at 23:22

Antonio, anche se con qualche giorno di ritardo, rispondo alla tua domanda attraverso il parere di un collega risk manager a cui ho voluto “girare” il tuo quesito. Ecco la risposta.

“Dato che ill decreto Bersani è antecedente al 30.04.02007 (Legge 2 aprile 2007, n. 40), Antonio può tranquillamente disdettare la polizza alla prima scadenza annuale utile con 60 gg. di preavviso. Meglio se una raccomandata RR.“

Infatti, aggiungo io, l’art. 5, comma 4 della citata legge 2 aprile 2007, n. 40, recita così:
Al primo comma dell’articolo 1899 del codice civile, il secondo periodo e’ sostituito dal seguente: “In caso di durata poliennale, l’assicurato ha facolta’ di recedere annualmente dal contratto senza oneri e con preavviso di sessanta giorni. Tali disposizioni entrano in vigore per i contratti stipulati dalla data di entrata in vigore della legge di conversione del presente decreto. Per i contratti stipulati antecedentemente alla data di entrata in vigore della legge di conversione del presente decreto, la facolta’ di cui al primo periodo puo’ essere esercitata a condizione che il contratto di assicurazione sia stato in vita per almeno tre anni.”.

Quindi, la disdetta inviata è perfettamente valida a decorrere dalla scadenza del 30.04.2008.

Ci fai sapere com’è andata a finire?

  Mauro A. Del Pup wrote @ 25 Luglio, 2008 at 17:27

@Lorenzo: bisogna leggere la polizza che potrebbe prevedere anche la modalità via fax, anche se solitamente la disdetta dev’essere inviata esclusivamente con lettera raccomandata A.R., altrimenti la polizza si ritiene non disdettata poiché la comunicazione via fax non è ritenuta valida dall’assicuratore.
I termini della Bersani, invece, mi paiono rispettati, ma quello che conta è appunto la modalità di comunicazione della disdetta.

  Mauro A. Del Pup wrote @ 18 Ottobre, 2008 at 00:36

@Marco: se la polizza è stata sostituita con un nuovo numero )non mi è chiaro da quando però) è come se la stessa fosse una nuova polizza.

Comunque per la disdetta bisogna rifarsi a quanto previsto dall’art. 5, comma 4 della citata legge 2 aprile 2007, n. 40, che recita: Al primo comma dell’articolo 1899 del codice civile, il secondo periodo e’ sostituito dal seguente: “In caso di durata poliennale, l’assicurato ha facolta’ di recedere annualmente dal contratto senza oneri e con preavviso di sessanta giorni. Tali disposizioni entrano in vigore per i contratti stipulati dalla data di entrata in vigore della legge di conversione del presente decreto. Per i contratti stipulati antecedentemente alla data di entrata in vigore della legge di conversione del presente decreto (qual è il suo contratto, ndr) la facolta’ di cui al primo periodo puo’ essere esercitata a condizione che il contratto di assicurazione sia stato in vita per almeno tre anni.”.
Se la polizza sostituita decorre dal 30.11.2005, potrebbe disdettarla entro il 2008, altrimenti tutto si sposta di un anno.

  Mauro A. Del Pup wrote @ 3 Marzo, 2009 at 11:16

@Andrea: i termini di disdetta da rispettare sono quelli più favorevoli al consumatore che, in questo caso, coincidono con quelli previsti nel suo contratto, (30 giorni anziché i 60 previsti dalla Bersani).
C’è qualche compagnia che tenta di respingere la disdetta quando questa sia difforme dagli obblighi contrattuali, quindi è perlomeno curioso che stavolta sia l’agente a respingere la sua disdetta basandosi sulla tesi (errata) che la stessa non rispetta i termini della Bersani, ma quelli del contratto, ben sapendo che ciò che regola le parti sono comunque le clausole del contratto quando queste non siano sfavorevoli per una delle parti (*).
Quindi non si preoccupi, la disdetta da lei inviata è assolutamente corretta e valida. Se vuole, faccia un ulteriore sforzo e trasmetta un fax con copia della raccomandata inviata all’agente, alla direzione generale della Compagnia mettendo in copia anche l’indirizzo dell’ISVAP: vedrà che la risposta sarà di un altro tono.
Mi faccia sapere e un saluto.

(*) Art. 1370 Interpretazione contro l’autore della clausola
Le clausole inserite nelle condizioni generali di contratto (1341) o in moduli o formulari (1342) predisposti da uno dei contraenti s’interpretano, nel dubbio, a favore dell’altro.

  Mauro A. Del Pup wrote @ 7 Marzo, 2009 at 23:11

@Lia: credo che l’assicuratore abbia ragione.
Come ho già detto in un altro commento, il suo caso è diverso dai precedenti in quanto, da quello che scrive, mi sembra che la sua polizza sia di quelle per le quali si versa una certa somma a titolo di risparmio/investimento ed è quindi classificabile come polizza “vita“ e non come polizza rami danni.
Quel tipo di polizze (dette appunto polizze “vita“) non sono dunque soggette alla Bersani in quanto non rientrano nei rami danni (come le polizze incendio, furto, rc, ecc.).
Se è così, prima di rescindere/riscattare dal contratto bisogna leggerlo molto bene e prendere atto della sua durata (che può essere di 5, 10, 15 o più anni), dato che:
- il riscatto è solitamente possibile, solitamente dopo tre anni dalla stipula, ma senza alcun rimborso;
- se si è usufruito del risparmio fiscale è necessario attendere almeno 5 anni;
- i versamenti dei premi, tuttavia, possono essere interrotti dopo un certo periodo dalla stipula (legga la polizza).
Alle volte può essere conveniente interrompere il versamento del premi ed attendere il periodo migliore per riscattare la polizza, il che le consentirebbe almeno di recuperare i premi versati con un minimo di interesse.
Quindi, prima di fare mosse avventate, legga bene il contratto e si informi presso l’agenzia o la direzione della compagnia su cosa sia meglio fare, per lei. Poi, magari mi faccia sapere.
Un saluto.

  Mauro A. Del Pup wrote @ 30 Marzo, 2009 at 23:00

@Paolo: per i termini di disdetta, dovrebbe controllare cosa recita la polizza a tale proposito. Tuttavia, ove gli stessi risultino più “onerosi“ dei sessanta giorni previsti dalla legge Bersani, valgono questi ultimi, ma la disdetta per il 30.06.2009, può essere inviata anche da subito.
Potrebbe poi inviare la disdetta con lettera raccomandata RR alla direzione della compagnia e per conoscenza all’agenzia dove è appoggiato il contratto.
Il testo da usare per la disdetta potrebbe essere il seguente:

Oggetto: disdetta polizza (tipo) n. … scadente il ….

Con la presente diamo disdetta al contratto in oggetto a far data dal prossimo 30 giugno 2009 affinché, da tale data, non abbia più a rinnovarsi.

Mi faccia sapere.

  Mauro A. Del Pup wrote @ 28 Aprile, 2009 at 16:04

@Dario S.
Lei avrebbe ragione se il contratto fosse stato in vigore per almeno un anno e i termini di disdetta da rispettare sono effettivamente 30 giorni del suo contratto e non i 60 della Bersani.
Ma se ho capito bene la situazione è questa:
- decorrenza della polizza 05/05/2008;
- data di scadenza 15/03/2017;
- data di scadenza/rinnovo annua 15/03 di ogni anno, di cui la prima il 15/03/2009.

Dal 05/05/2008 al 15/03/2009 non si è compiuto un anno e, dunque, la sua polizza non ha maturato i 12 mesi di vigenza che decorrono, quindi, dal 15/03/2009 al 15/03/2010.
E’ quindi al 2010 che lei potrà legalmente far valere il suo diritto di disdettare il contratto nei confronti del suo assicuratore.

Mi faccia sapere.